Рассрочка BNPL в Британии: перед Рождеством касса теперь может отказать

Сервис Buy Now Pay Later (BNPL, «покупай сейчас — плати потом») привлёк британских покупателей прежде всего одним обещанием: одобрение мгновенно, прямо на кассе и без неловких вопросов. Теперь это в прошлом. BNPL стал в Великобритании регулируемым видом кредитования, и кредиторы, в том числе Klarna и Clearpay, должны проверять, по силам ли покупателю покупка, прежде чем разбивать её стоимость на платежи. Некоторые клиенты впервые получают отказ как раз в начале самых затратных недель торгового года.

Перемены могут показаться чисто техническими. Но для тех, кто чаще всего полагается на BNPL, это не так. Отказ на кассе бьёт по покупателям с самым ограниченным бюджетом — тем, кто выплачивает в рассрочку за школьную обувь или зимнее пальто, а не за вторую пару кроссовок. Правила призваны не допустить именно такого выхода долгов из-под контроля. Защитит ли отказ на кассе этих покупателей или просто подтолкнёт их к более дорогим кредитам — на этот вопрос начнёт отвечать нынешнее Рождество.

Регулятор хочет, чтобы BNPL развивался, но не работал на автопилоте

Теперь Financial Conduct Authority приравнивает беспроцентные планы оплаты частями — в законодательстве они называются кредитом с отсроченным платежом — к другим потребительским займам. Кредиторам нужно разрешение регулятора на работу. До того как клиент подпишет договор, они обязаны сообщить даты и суммы платежей, а также объяснить, что произойдёт в случае просрочки. Кроме того, кредиторы должны помогать заёмщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, и при необходимости направлять их за бесплатной консультацией по долгам. Если что-то пойдёт не так, покупатели теперь могут подать жалобу в Financial Ombudsman Service.

Сильнее всего покупатели почувствуют проверку платёжеспособности. Financial Conduct Authority требует, чтобы проверки были соразмерными ситуации, а не одинаковыми для всех: небольшой онлайн-заказ и крупная покупка могут оцениваться по-разному. Как сообщает корреспондент BBC по вопросам стоимости жизни Кевин Пичи (Kevin Peachey), теперь такую проверку проводят при каждой операции, а не один раз при регистрации. Заместитель генерального директора Financial Conduct Authority Сара Притчард (Sarah Pritchard), комментируя утверждённые правила, обозначила этот компромисс так: регулятор хочет, чтобы сектор процветал, но «никому не следует выдавать кредит, если он не в состоянии его вернуть, поскольку это может ухудшить его финансовое положение».

Кому с наибольшей вероятностью откажут

Пока неизвестно, сколько людей не пройдут проверку. Согласно исследованию организации по вопросам финансовой доступности Fair4All Finance, широко распространено мнение, что в итоге отказывать могут до 30% пользователей. Крис Беннетт (Chris Bennett), коммерческий директор кредитора Fair for You, ещё до введения новых правил предупреждал: этим клиентам по-прежнему будут нужны товары первой необходимости — например, новая стиральная машина, если старая сломалась, — даже если один из способов заплатить за неё исчезнет.

Тем, кому снизили кредитный лимит или закрыли счёт, BBC собрала советы Сары Уильямс (Sara Williams), бывшей добровольной консультантки по долгам в Citizens Advice, которая ведёт блог Debt Camel. Её рекомендации просты и практичны: не спешить и подумать, можно ли отложить покупку; не заказывать сразу несколько размеров одной и той же вещи с намерением вернуть остальные; отменить подписки, из-за которых не хватает денег на предыдущие платежи; а если BNPL помогал оплачивать самое необходимое — обратиться в благотворительную организацию, консультирующую по вопросам долгов. Там также могут помочь с ваучерами на продукты от продовольственного банка. Финансируемая правительством служба MoneyHelper предлагает бесплатные консультации по долгам и инструмент, который помогает решить, какие счета оплачивать в первую очередь.

Новые правила распространяются на соглашения, заключённые с 15 июля 2026 года; планы, оформленные до этой даты, под защиту не подпадают. У компаний, зарегистрировавшихся в рамках временного режима разрешений с 15 мая по 1 июля 2026 года, есть шесть месяцев с начала регулирования, чтобы подать заявку на полную авторизацию. Срок истекает в середине января 2027 года — уже после рождественского пика продаж. Магазины, которые выдают собственный кредит, освобождены от этих требований. По данным Financial Conduct Authority, британский рынок BNPL вырос с 0,06 млрд фунтов стерлингов в 2017 году до более чем 13 млрд в 2024-м. Кроме того, опрос Financial Lives показал, что за год по май 2024 года BNPL воспользовались 10,9 млн взрослых — каждый пятый.

Большую часть своей истории в Великобритании кнопка оплаты частями на кассе ни о чём не спрашивала. В этом году она сначала задаёт вопрос. А для покупателя, который оплачивает пальто деньгами, уже обещанными на прошлые платежи, самым полезным может оказаться ответ, для которого эта кнопка никогда не предназначалась.

Теги: Meghan Markle, Великобритания, Klarna, Buy Now Pay Later, Clearpay, FCA